Pensioen is een complex onderwerp. In dit blog houden we het simpel om het onderwerp wat toegankelijker te maken. Wat is pensioen eigenlijk en hoe kunt u het beste uw pensioen opbouwen?
Wat is pensioen?
Pensioen: het reserveren van geld voor uw oude dag via uw werkgever. Het is een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden in uw arbeidscontract. Let hierop tijdens het nalezen van uw arbeidsovereenkomst.
Het pensioenstelsel rust op drie pijlers:
1. Basispensioen overheid
De overheid biedt een basispensioen voor iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. U begint met het opbouwen van het pensioen 50 jaar voordat u de AOW-leeftijd bereikt. Dit was dus eerst op 15-jarige leeftijd, maar dit begint steeds later naar mate de pensioenleeftijd verschuift.
U krijgt recht op dit basispensioen als u de AOW-leeftijd heeft bereikt. In 2021 zal deze leeftijd 67 zijn. Daarna hangt de AOW-leeftijd af van hoe oud mensen gemiddeld worden na hun 65e. Vanaf 2017 stelt de overheid elk jaar vast wat over 5 jaar de AOW-leeftijd is.
2. Aanvullend pensioen werkgever
Dit pensioen vult het basispensioen aan en wordt betaald door de werkgever en de werknemer. Een werkgever is niet verplicht om een pensioenregeling aan te bieden, dus soms bouwt u helemaal geen pensioen op. Vooral niet als u verschillende parttime banen heeft.
3. Aanvulling werknemer
Als de werknemer verwacht dat het pensioen uit de eerste twee pijlers niet voldoende zal zijn, kan de werknemer zelf aanvullend pensioen regelen. Voorbeelden zijn banksparen, lijfrente of een afgeloste eigen woning.
Vanuit één of meerdere van deze pijlers kan een werknemer later een uitkering ontvangen. Hoeveel een werknemer precies krijgt hangt onder andere af van de pensioenrechten die diegene opbouwt gedurende de carrière.
Wanneer zelf pensioen opbouwen?
Het is niet altijd nodig om zelf uw pensioen aan te vullen. Vooral niet als u het basispensioen en het pensioen via uw werkgever voldoende vindt.
Maar als u voor een bedrijf werkt zonder pensioenregeling, u veel parttime werkt of werkt als zzp’er, is het slim om zelf uw pensioen aan te vullen. De richtlijn is om vanaf uw 25e te beginnen met het opbouwen van een aanvullend pensioen, maar als u dan nog weinig verdient, kan het natuurlijk ook later.
Hoe kunt u zelf pensioen opbouwen?
De meest bekende manieren om een pensioen op te bouwen zijn banksparen en het afsluiten van een lijfrentepolis. U profiteert bij deze opties van belastingvoordeel omdat de Belastingdienst deze bedragen niet tot uw eigen vermogen rekent. U betaalt tijdens de opbouwfase bijvoorbeeld geen vermogensrendementsheffing. Daarnaast mag u de bedragen die u inlegt via banksparen of in de lijfrentepolis, aftrekken van uw inkomstenbelasting. U kunt alleen voor dit belastingvoordeel in aanmerking komen als er sprake is van een pensioentekort.
Een aantal simpele tips voor pensioenopbouw:
- Werk langer door
Als u langer doorwerkt, krijgt u meestal meer pensioen en hoeft u nog even geen gebruik te maken van uw pensioenpotje.
- Zorg voor een goed overzicht
Kijk bijvoorbeeld op www.mijnpensioenoverzicht.nl om te kijken hoeveel pensioen u heeft opgebouwd. U voert uw DigiD-code in en u krijgt een overzicht van uw pensioenopbouw op uw scherm. - Ga banksparen
U zet simpelweg geld op een geblokkeerde spaar-of beleggingsrekening. Onder voorwaarden kunt u de premies aftrekken van uw inkomstenbelasting. - Speel met uw pensioen
Vraag een financieel adviseur om advies en speel met uw pensioen. Pensioenfondsen bieden veel keuzes waardoor u de pensioenopbouw kunt verbeteren.
